Кредитийн оноо яагаад гэнэт буурдаг вэ: Төлбөрийн өдөр биш, тайлан хаагдах өдөр шийддэг

Кредит картаа сар бүр хугацаанд нь бүрэн төлдөг атлаа оноо нь гэнэт буурчихсан мэт санагдах үе олон. Үндсэн шалтгаан нь төлбөрийн эцсийн өдөр бус, харин хуулгын мөчлөг хаагдах өдөр үлдэгдэл хэд болж “харагдсанд” байдаг аж. Color My Credit-ийн үүсгэн байгуулагч Алиса Глуцын тайлбарласнаар кредитийн оноонд хамгийн хүчтэй нөлөөлдөг зүйлсийн нэг нь ашиглалтын хувь. Тиймээс та эцсийн хугацаанд тэглэсэн байсан ч хаагдах өдөр үлдэгдэл өндөр бүртгэгдвэл оноонд сөргөөр тусч болно.

Глуцын хэлснээр мэдээлэл зээлийн товчоодод ихэвчлэн хуулгын мөчлөг хаагдах өдөр очдог. Тэр үүнийг есдүгээр сарын 19-нд хаагдсан жишээгээр тайлбарлаж, хэрэглэгчид “хуулгаа ирэхэд нь төлдөг” зуршлаасаа болоод хэзээ харагдах үлдэгдлээ тааруулж чадалгүй хоцордог гэв. “Сард ганц л анхаарах өдөр байдаг, гэтэл бид хуулгаа ирэхэд нь төлдөг болохоор хэн ч зөв тааруулдаггүй” гэж тэр хэлсэн байна. Иймээс карт бүрийн төлбөрийн өдөр, хуулга хаагдах өдрийг хуанли дээр тэмдэглэж, хоорондын хугацаанд үлдэгдлээ хянахыг зөвлөжээ.

Тайлан хаагдах өдрөөс өмнөх хэдхэн хоногт л зарлагаа шахаж, үлдэгдлээ намхан авч үлдэх нь ашиглалтын хувийг бууруулах нэг арга. Глуцын хэлснээр хуулга хаагдахтай давхцсан хугацаанд тухайн картаар 1-20 ам.долларын хооронд л зарцуулах нь оноо өсгөхөд тустай. Өөрөөр хэлбэл, төлбөрийн өдөр хүртэл “амсхийж” болно гэж эндүүрэлгүй, хаагдах өдрийн өмнө цаасан дээр ямар дүр зураг үлдээхээ тооцох хэрэгтэй. Тэрбээр “Төлбөрийн өдөр болон хуулга хаагдах өдрийн хооронд чи өгүүлэмжийг удирдаж байдаг” гэж тайлбарлаад, “Цаасан дээр юу харагдахыг чи л удирдаж байна” гэж нэмжээ.

Кредитийн оноонд нөлөөлөх хүчин зүйл ашиглалтын хувиар тогтохгүй. Experian-ийн мэдээлснээр хугацаандаа төлөлтийн түүх, зээлийн түүхийн урт, дансны төрөлжилт зэрэг нь оноонд нөлөөлдөг. Гэхдээ хэрэглэгчийн өдөр тутамд хамгийн хурдан “хөдлөх” магадлалтай хэсэг нь ашиглалтын хувь тул нэг л мөчлөг дээр буруу үед өндөр үлдэгдэл бүртгэгдэхэд оноо савлаж мэднэ. Тэр тусмаа “карт тэглэсний дараа л хамгийн баян мэт санагддаг” гэж Глуц хэлэхдээ, яг тэр мөчид “Хоолонд оръё, миний даалгая” гэх мэтээр зарлага нэмэгдүүлэх уруу таталт хүчтэй гардагийг жишээлсэн байна.

Энэ жижиг зөрүү бодит өртөг болж хувирах эрсдэлтэйг Хэрэглэгчийн санхүүгийн хамгааллын товчоо тооцооллоор харуулсан. Тус байгууллагын жишээнд 400,000 ам.долларын үнэтэй орон сууцыг 10 хувь урьдчилгаатай, 30 жилийн тогтмол хүүтэйгээр авахад 625 оноо 8.875 хувь хүртэл, 700 оноо 5.875 хувь хүртэл хүү гарч болзошгүй гэж дурджээ. Ийм тохиолдолд нийт хугацаанд төлөх дүнгийн зөрүү 264,000 ам.доллароос давж болзошгүйг тайлбарласан байна. Энэ утгаараа Глуц “Орон сууц авах гэж байгаа бол сайн кредитийн оноог купонтой адил бод” гэж зөвлөж, “Оноо хангалттай сайн байвал хэдэн мянган ам.доллар хэмнэнэ” гэж онцолсон.

Товчхондоо, “цагтаа төлөх”-өөс гадна “хэзээ харагдах”-аа тооцох нь кредитийн оноогоо тогтвортой байлгах практик алхам болж байна. Карт бүрийн тайлан хаагдах өдөр, төлбөрийн өдрөө ялгаж тэмдэглээд, хаагдах өдрийн өмнөх хэдэн хоногт үлдэгдлээ барьж сурах нь онооны савлагааг багасгах боломжтой. Энэ нь дүрэм журам өөрчлөх тухай биш, хуулга дээр үлдэх тоог өөрийн талд эргүүлэх дадал юм. CNBC Select зэрэг эх сурвалжид дурддаг шиг, хэрэглэгч өөрөө “өгүүлэмж”-ээ удирдаж чадвал нөхцөл ч дагаад сайжрах магадлал нэмэгдэнэ.