Тэтгэвэртээ асаргааны зардлыг Medicare-ээр даана гэсэн ташаа ойлголт дунд давхаргад эрсдэл дагуулж байна

Дунд давхаргын олон айл өндөр насандаа урт хугацааны асаргааны зардлыг Medicare даана гэж тооцоолсоор байгаа нь бодит байдал дээр санхүүгийн том эрсдэл үүсгэж байна. American Council of Life Insurers-ийн наймдугаар сарын судалгаанд хамрагдсан 1,404 өрхийн жилийн орлого 50,000–150,000 ам.долларын хооронд байсан бөгөөд тэдний 39% нь урт хугацааны асаргааны төлбөрийг Medicare-ээр даачихна гэж үзжээ. Гэвч энэ нь Medicare-ийн хамрах хүрээтэй зөрчилдөх талтайг салбарынхан анхааруулж байна. Төлөвлөгөөгөө нас ахисны дараа биш, харин эртнээс тодорхой болгохгүй бол “хямралын үед” үнэнийг мэдэх эрсдэл өндөр гэсэн дохио эндээс гарч ирэв.

KFF-ийн мэдээлснээр Medicare урт хугацааны асаргааг ерөнхийдөө хамардаггүй бөгөөд зөвхөн тодорхой нөхцөлд хязгаарлагдмал дэмжлэг үзүүлдэг. Тухайлбал, шаардлага хангасан эмнэлэгт хэвтэн эмчлүүлсний дараа мэргэшсэн сувилахуйн байгууллагад 100 хүртэл хоногийн асаргааг даах боломжтой. Гэхдээ үүнийг хэрэгжүүлэхийн тулд дараалсан дор хаяж гурван өдрийн хэвтэн эмчлүүлэлт зэрэг шалгуур шаардана. Энэ хүрээ нь олон хүний төсөөлдөг “урт хугацааны төлөвлөгөө” биш гэдгийг KFF мөн тодотгодог.

Бодит нөхцөл дээр асаргааны үндсэн төлбөр төлөгч нь Medicare бус, харин бага орлоготой иргэдэд зориулсан Medicaid байдаг гэж KFF-ийн үзүүлэлт харуулжээ. Гэвч Medicaid нь автомат “хойдын даатгал” ч биш: муж бүрт орлого, хөрөнгийн шалгуур өөр тул хамрагдах нөхцөл нь ихээхэн ялгаатай гэж Каролин МакКланахан хэлсэн. Түүний хэлснээр “Урт хугацааны асаргааны хувьд хүмүүс Medicare-ийг Medicaid-тай андуурах нь элбэг”, харин “Uрт хугацааны асаргааг Medicaid хамардаг” гэдгийг ялгаж ойлгох шаардлагатай. “Medicare эхний үеийн зарим мэргэшсэн тусламжийг даадаг ч үргэлжилсэн урт хугацааны асаргааг даадаггүй” гэж тэр нэмж тайлбарласан байна.

Эрэлт, өртгийн дарамт зэрэгцэн нэмэгдэж буй нь дунд давхаргын хувьд асуудлыг улам хурцатгажээ. Department of Health and Human Services-ийн 2020 оны өгөгдлөөр 65 нас хүрч буй хүн урт хугацааны асаргааны ямар нэг үйлчилгээ хэрэглэх магадлал бараг 70% байна. Нөгөө талд, AARP Public Policy Institute-ийн гуравдугаар сарын тайланд дунд давхарга асрамжийн газрын үйлчилгээний үнэд “шахагдсан” бөгөөд гэрийн асаргааны өртөг 2021 оноос хойш 39% өссөн гэжээ. CareScout-ийн 2025 оны зардлын судалгаагаар асрамжийн газарт хагас хувийн өрөөний жилийн өртөг дунджаар 114,975 ам.доллар, өдөрт 315 ам.долларын түвшинд байна.

Ийм зардлын бүтэц нь хүн бүрийн “би яаж төлөх вэ” гэсэн асуултыг тойрох боломжгүй болгож байна. American Enterprise Institute-ийн ахлах судлаач Эндрю Биггсийн мэдээлснээр урт хугацааны үйлчилгээ, дэмжлэгт жил бүр 100 тэрбум ам.доллараас давсан зардал гардаг. Chesapeake Financial Planners-ийн Жефф Жаж “Хүмүүс Medicare-ийг урт хугацааны асаргааны төлөвлөгөө гэж боддог” гэж хэлээд, “Тийм биш, үүнийг хямралын үед мэдэх нь хамгийн муу хувилбар” гэж анхааруулсан. Life Planning Partners-ийн Дэвид Чаверн мөн “Хүмүүс мөнгөө хүрэлгүй дуусахаас айдаг ч урт хугацааны асаргаа юу шаарддаг, яах боломжтойгоо сайн ойлгодоггүй” гэжээ.

Эцсийн дүнд, дунд давхаргын өрхүүд аль нэг хөтөлбөр дээр найдсанаар асуудал шийдэгдэхгүй, харин ямар үйлчилгээ ямар нөхцөлд даагддагийг бодитоор ялгаж, хувилбаруудаа урьдчилан тооцоолох шаардлагатай болж байна. МакКланаханы хэлснээр “Medicaid зөвхөн урт хугацааны асаргаанд зарцуулах нөөц дууссан үед л боломжтой” бөгөөд “Нөөцөө ямар хурдан шавхаж орхидог нь гайхмаар”. Жажийн хэлсэнчлэн “Боломжтой бол үүнээс ч эрт эхлүүлэхийг хүмүүст зөвлөнө” — учир нь асаргааны бодит өртөг нь ойлголтын зөрүүнээс шалтгаалсан алдааг амархан “бодит мөнгө” болгон хувиргадаг байна.