Кредит картын зөвхөн хамгийн бага төлбөр хийдэг зуршил өрийн хавханд хурдан оруулж, гарахыг улам хүндрүүлдэг

Кредит картын өртэй үед зөвхөн хамгийн бага төлбөрийг тогтмол хийх зуршил нь өрийг “тасалж” бууруулах биш, хугацааг уртасгаж өртгийг өсгөдөг гэж LendingTree анхаарууллаа. Тус байгууллага 1,500 гаруй карт эзэмшигчийг хамарсан судалгаандаа АНУ-ын карт эзэмшигчдийн 10 хүн тутмын 4-өөс илүү нь дор хаяж нэг карт дээрээ тогтмол хамгийн бага төлбөр л төлдөг гэжээ. 18-29 насны Gen Z бүлэгт энэ үзүүлэлт 58 хувь болж өссөн байна. LendingTree үүнийг кредит карттай холбоотойгоор хэвшүүлж болох хамгийн муу зуршлуудын нэг гэж тодорхойлсон байна.

Энэ зуршлын үндсэн эрсдэл нь хүүгийн бодит өртөг хуримтлагдах хурдтай холбоотой. LendingTree-ийн судалгаагаар өртэй АНУ-ын карт эзэмшигчдийн дундаж үлдэгдэл 7,756 ам.доллар, дундаж APR 20.94 хувь байна. Ийм нөхцөлд хамгийн бага төлбөрөөр “тогтоон барина” гэж найдах нь бодитоороо өрийг удаан тээж явахтай адил. Bell Investment Advisors болон Access Wealth Strategies-ийн зөвлөх Коринна Роуз үүнийг “энэ бол өр төлөх стратеги биш, өрийг хадгалж үлдэх стратеги” гэж хэлсэн байна.

Тоон жишээ нь ялгааг илүү тод харуулдаг. Bankrate-ийн кредит картын тооцоолуурын дүнгээр нэмэлт худалдан авалт хийхгүй нөхцөлд хамгийн бага төлбөрөөр өрөө дуусгахад бараг 27 жил шаардагдаж, зөвхөн хүүд ойролцоогоор 13,000 ам.доллар төлж болзошгүй. Кредит картын хүү ихэвчлэн өдөр тутам тооцогддог тул өр тээж яваа хэрэглэгч эрт, давтамжтай төлөх тусам хүүгийн зардал буурна. Энэ утгаараа төлбөрөө хугацаанд нь хийхээс гадна боломжтой үедээ “ойр ойрхон” төлөх нь зээлийн өртгийг бодитоор бууруулдаг гэж зөвлөжээ.

Төлбөрийн сахилга алдагдвал дараагийн эрсдэл нь торгууль, улмаар зээлийн онооны уналт. Төлөх өдрөөр дор хаяж хамгийн бага дүнг төлөөгүй бол төлбөр хоцорсонд тооцогдож, банк торгууль авч болзошгүй. Харин Credit One Bank-ийн мэдээлснээр төлбөр ихэнх тохиолдолд 30 хоног хоцрохоос нааш зээлийн мэдээллийн байгууллагад тайлагнагддаггүй. Гэхдээ Нэйтан Себеста 30 хоног хоцорсон төлбөр тайлагнагдвал зээлийн оноо буурч, цаашдын зээлжилтийн өртөг өсөх эрсдэлтэйг анхааруулсан байна.

Experian-ийн тооцоогоор маш сайн оноотой хэрэглэгчийн нэг удаагийн 30 хоногийн хоцролт зээлийн оноог 60-80 нэгжээр унагаж болзошгүй. Зээлийн мэдээллийн байгууллагад тайлагнагдсан хоцролт нь зээлийн тайланд 7 жил хүртэл хадгалагдаж болох ч нөлөө нь хугацааны явцад сулардаг гэжээ. Хоцролт хэдэн сар үргэлжилбэл данс хаагдаж, зээлийн түүхэнд нэмэлт сөрөг нөлөө үүсгэж болзошгүй. Иймээс асуудал гүнзгийрэхээс өмнө төлбөрийн хуваариа бодитоор барих нь “хүү” төдийгүй ирээдүйн санхүүжилтийн нөхцөлд шууд нөлөөлнө.

Себеста төлбөрөө алдсан бол нэн даруй төлж, картын гаргагчтай холбоо барихыг зөвлөсөн байна. Түүний хэлснээр 30 хоног хүрээгүй бол тайлагналтаас сэргийлэх, торгуулийг хүчингүй болгуулах боломж гарч болзошгүй. Роуз мөн онлайн хаяг эсвэл апп дээрээ автоматаар төлөх тохиргоог идэвхжүүлэхийг зөвлөж, хоцролтоос үүдэх эрсдэлийг механикаар бууруулах боломжтойг онцолсон байна. Харин хамгийн том өөрчлөлт нь хандлага дээр гарна гэж Себеста тайлбарлаж, “та төлбөрөө хүссэн үедээ хийж болно” гэдгийг сануулаад, кредит картыг танд байхгүй мөнгийг зарцуулах хэрэгсэл биш, төлбөрийн хэрэгсэл болгох нь зорилго гэж онцолжээ.