Эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс тэтгэврийн хуримтлалд яагаад чухал вэ

Тэтгэвэрт гарсны дараах зардлын томоохон хэсэг нь эрүүл мэндтэй холбоотой байх төлөвтэй тул эрүүл мэндийн хадгаламжийн дансанд хуримтлуулсан мөнгө урт хугацааны санхүүгийн төлөвлөгөөний нэг хэсэг болж байна. Fidelity Investments-ийн тооцоогоор 2026 онд тэтгэвэрт гарч буй 65 настай хүн тэтгэврийн хугацаандаа эрүүл мэндийн зардалд дунджаар 185,500 ам.доллар зарцуулна. Коринна Роузын хэлснээр эмийн жор, Medicare-ийн шимтгэл, урт хугацааны асаргаа, өдөр тутмын эмчилгээний зардал зэрэгт ихэнх тэтгэвэр авагч мөнгө зарцуулна. Тиймээс эрүүл мэндийн хэрэгцээнд зориулах хуримтлалыг бусад тэтгэврийн данснаас тусад нь авч үзэх шаардлага улам тодорхой болж байна.

Эрүүл мэндийн хадгаламжийн дансанд хийсэн мөнгө, хөрөнгө оруулалтын өгөөж, шаардлага хангасан эмчилгээний зардалд зарцуулсан хөрөнгө татваргүй байдаг. Энэ шинж нь уг дансыг зөвхөн эмчилгээний төлбөр төлөх хэрэгсэл бус, тэтгэвэрт зориулсан хуримтлалын сонголт болгодог. Роберт Персичитти эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс нь уламжлалт болон Roth IRA-ийн шилдэг талуудыг нэгтгэдэг гэж тайлбарлажээ. Жон Белл үүнийг “анзаарагдамгүй ч үнэхээр сайн, дутуу үнэлэгдсэн хэрэгсэл” хэмээн тодорхойлсон байна.

Гэхдээ ийм данс нээхийн тулд ерөнхийдөө өндөр суутгалтай эрүүл мэндийн даатгалын төлөвлөгөөнд хамрагдсан байх шаардлагатай. Майкл Шрамм данстай болох эсэхээ тусад нь шийдэхээс илүүтэй эхлээд өөрт тохирох эрүүл мэндийн төлөвлөгөөг сонгох хэрэгтэй гэж зөвлөжээ. Өөрөөр хэлбэл, дансны татварын давуу талд анхаарахаас өмнө тухайн даатгалын төлөвлөгөөний нөхцөл, зардал, хэрэгцээнд нийцэх эсэхийг харгалзах нь чухал. 2026 оноос Affordable Care Act-ийн даатгалын зах зээлд борлуулж буй бүх Bronze болон Catastrophic төлөвлөгөө эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс ашиглах боломжтой болсон.

Хуримтлалын дээд хэмжээ мөн тухайн жилийн дүрмээр хязгаарлагдана. 2027 онд зөвхөн өөрийгөө даатгуулсан хүн 4,500 ам.доллар, гэр бүлийн даатгалтай хүн 9,000 ам.доллар хүртэл төвлөрүүлж болно. 55 ба түүнээс дээш насныхан нэмэлтээр 1,000 ам.доллар хийж болох бөгөөд ажил олгогчийн оруулсан мөнгө эдгээр хязгаарт багтана. Иймээс өөрийн оруулсан хувь нэмрээс гадна ажил олгогчийн дэмжлэгийг тооцож, зөвшөөрөгдөх дээд хэмжээг давахгүй байх шаардлагатай.

Дансны өөр нэг давуу тал нь ажлын байр солигдсон ч үлдэгдэл хадгалагддагт оршино. Ашиглаагүй мөнгө дараагийн жилүүдэд шилжин хуримтлагдах тул тухайн жилийн эмчилгээний зардалд бүгдийг нь зарцуулах шаардлагагүй. Гэвч Devenir-ийн мэдээллээр 2026 оны дунд үеийн байдлаар ийм дансны ердөө 11 хувь нь хөрөнгө оруулалттай байсан. Үлдэгдлийг урт хугацаанд өсгөх боломж байгаа эсэхийг шалгахдаа дансны хөрөнгө оруулалтын нөхцөл, сонголт болон эрүүл мэндийн төлөвлөгөөний онцлогийг хамтад нь үнэлэх хэрэгтэй.

Коринна Роуз эрүүл мэндийн зардлыг бараг баталгаатай гэж хэлж болох цөөн тэтгэврийн зардлын нэг гэж үзэж байна. Энэ нь хуримтлалыг хэзээ, хэрхэн ашиглах тухай бодохдоо зөвхөн өнөөдрийн эмчилгээний хэрэгцээг бус, тэтгэврийн үеийн урт хугацааны зардлыг мөн тооцох шалтгаан болж байна. Нөгөө талаас, эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс хүн бүрт автоматаар тохирно гэсэн үг биш бөгөөд Шраммын зөвлөснөөр эхлээд өөрт нийцэх даатгалын төлөвлөгөөг сонгох нь зүйтэй. Зардал өсөх төлөвтэй үед төлөвлөгөө болон хуримтлалын стратегийг эрт нягтлах нь тэтгэврийн үеийн эрүүл мэндийн төлбөрийг зохицуулахад тусална.