Санхүүгийн мэргэжилтнүүдийн хэлснээр хамгийн эхний алхам нь гэнэтийн хэрэгцээний хуримтлал бүрдүүлэх.

Санхүүгийн зөвлөхүүдийн давтдаг хамгийн энгийн, гэхдээ хамгийн үр дүнтэй алхам нь гэнэтийн хэрэгцээний хуримтлал бүрдүүлэх. Ажил эрхэлдэг олон хүн өдөр тутмын хэрэглээгээ арайхийн авч явахын зэрэгцээ жижигхэн доргилтыг ч даах “буфер”-гүй хэвээр байгааг SecureSave-ийн судалгаа харуулжээ. Тус байгууллага зургаадугаар сард 1,028 ажилтнаас санал асуухад оролцогчдын 55 хувь нь 500 ам.долларын яаралтай зардлыг нөхөх хадгаламжгүй гэж хариулсан байна. Үүнээс гадна 41 хувь нь эмчилгээ, хүнс, машины засвар зэрэг зайлшгүй зардлаа хуримтлал хүрэлцээгүйгээс болж алгассан гэжээ.

Эдгээр тоо нь зөвхөн хувь хүний сахилга баттай холбоотой асуудал биш гэдгийг макро үзүүлэлтүүд улам тодотгож байна. Долоодугаар сарын байдлаар хэрэглээний үнийн индексийн жилийн инфляц 3.4 хувь байсан нь Холбооны нөөцийн банкны 2 хувийн зорилтоос өндөр хэвээр байна. Өрхийн санхүүг давхар шахаж буй өөр нэг үзүүлэлт нь нийт өр: Нью-Йоркын Холбооны нөөцийн банкны мэдээлснээр өрхийн нийт өр хоёрдугаар улиралд 18.8 их наяд ам.доллар болж, 2019 оны төгсгөлөөс хойш 4.6 их наяд ам.доллараар өссөн байна. Мөн өрийн дарамт нэмэгдэхийн хэрээр “өнөөдрийг давах” шийдвэрүүд маргаашийн боломжийг багасгах эрсдэлтэй.

Харьцуулбал, АНУ-ын Холбооны нөөцийн банкны 2025 оны тайлангаар насанд хүрэгчдийн 63 хувь нь 400 ам.долларын гэнэтийн зардлыг бэлэн мөнгө, хуримтлал эсвэл дараагийн хуулгандаа бүрэн төлөх картын зээлээр даах боломжтой байсан. Гэхдээ энэ нь үлдэж буй хэсэгт гэнэтийн зардал бодит стресс болдгийг үгүйсгэхгүй. Ийм орчинд хүмүүс ихэвчлэн тэтгэврийн дансандаа хүрдэг бөгөөд энэ нь урт хугацааны хуримтлалыг нимгэлэх суваг болж хувирч байна.

Vanguard-ийн тайланд 2025 онд тодорхой шимтгэлийн тэтгэврийн төлөвлөгөөнөөс бэрхшээлийн татан авалт хийсэн оролцогчдын хувь 6 болж, 2020 оны 2 хувиас нэмэгджээ. Бипартизан Бодлогын төвийн Шай Акасбас “Тэтгэврийн данснаас мөнгө урсах асуудал улам томорч байна” гэж тайлбарлаад, “Үүний гол шийдэл нь ажилтнуудад гэнэтийн хэрэгцээнд хуримтлуулах хэрэгсэл өгөх” гэж нэмж хэлсэн байна. Ажилтай хэрнээ санхүүгийн хувьд эмзэг байгаа нөхцөл даамжирч буйг санхүүгийн зөвлөх Сьюз Орман ч анхааруулжээ. Тэрээр “Ажилтай, цалинтай мөртлөө амьдралаа авч ядаж байгаа нь өмнөхөөс илүү аюултай нөхцөл” гэжээ.

Энэ хандлагад хариу болгож ажлын байран дээр суурилсан шинэ хуримтлалын хэрэгслүүд эрэлттэй болж байна. АНУ-ын Конгрессын 2022 онд баталсан Secure 2.0 хууль нь тодорхой шимтгэлийн төлөвлөгөөнөөс хуанлийн жилд 1,000 ам.доллар хүртэлх яаралтай татан авалтыг торгуульгүй зөвшөөрсөн. Мөн тэтгэврийн төлөвлөгөөтэй уялдсан яаралтай хуримтлалын дансанд 2026 онд жилдээ 2,600 ам.доллар хүртэл автоматаар хуримтлуулах боломж нээсэн байна. Гэхдээ нэвтрэлт жигд биш: Vanguard-ийн дүн шинжилгээгээр 401(k) төлөвлөгөөний ердөө 4 хувь нь 1,000 ам.долларын яаралтай татан авалтыг зөвшөөрдөг гэжээ.

Зах зээл дээр хөдөлгөөн эрчимжиж буй нь үүнтэй холбоотой. T. Rowe Price 2025 оны дөрөвдүгээр сард тэтгэврийн төлөвлөгөөтэй уялдсан яаралтай хуримтлалын дансыг анхлан нэвтрүүлснээ зарласан бол Sunny Day Fund, Fidelity, BlackRock зэрэг байгууллагууд ажлын байрны яаралтай хуримтлалын шийдлүүдийг санал болгож байна. Эцсийн дүнд ажилтанд “амьсгаа авах” хэмжээний бэлэн мөнгөний дэр бий болгох нь тэтгэврийн хөрөнгийг хамгаалж, сар бүрийн зардлын савлагааг зөөлрүүлэх бодит хэрэгсэл болж хувирч байна. Инфляц зорилтоос дээгүүр, өр өсөн нэмэгдэж буй энэ үед компанийн тэтгэмжийн багцад гэнэтийн хэрэгцээний хуримтлалын шийдэл нэмэгдэх нь улам түгээмэл сонголт болох төлөвтэй.