Хүүхэдтэй болох эсэх нь тодорхойгүй үед хуримтлалаа уян хатан төлөвлөх арга

Хүүхэдтэй болох эсэхээ хараахан шийдээгүй, эсвэл хүүхэдгүй амьдралыг сонгосон хүмүүсийн санхүүгийн төлөвлөлт уламжлалт гэр бүлийн загвараас өөр байж болно гэж мэргэжилтнүүд үзэж байна.

Хүүхэд асрах, их сургуулийн төлбөр болон өв залгамжлалд зориулах зардал багасах боломжтой ч өндөр насны асаргаа, эрүүл мэндийн зардал, санхүүгийн шийдвэр гаргах төлөөлөл зэрэг асуудал илүү чухал байр суурь эзэлдэг.

Санхүүгийн зөвлөх Келли Лонгийн хэлснээр хүүхэдтэй болох эсэх нь тодорхойгүй үед хуримтлалыг нэг зорилгод хатуу уяхын оронд амьдралын төлөвлөгөө өөрчлөгдөхөд хөрөнгөө шилжүүлэх боломжтой байлгах нь илүү тохиромжтой.

Тэрбээр хүүхэдгүй хүмүүсийг зориуд хүүхэдгүй байхаар шийдсэн эсвэл хүүхэдтэй болох боломжгүй гэсэн хоёр бүлэгт хуваан ойлгох нь түгээмэл байдгийг дурджээ. Гэвч “мэдэхгүй байна” гэсэн байр суурьтай томоохон бүлэг байдгийг Лонг онцолсон байна.

Амьдралын зорилго өөрчлөгдвөл мөнгөө хөдөлгөх боломж хэрэгтэй Лонг санхүүгийн төлөвлөгөө гаргахдаа хүмүүс өөрсдийн сонголтоо дахин үнэлэхийг зөвлөжээ. Түүний санал болгосон асуултуудын нэг нь хүүхэдтэй болох төлөвлөгөөнөөс шалтгаалан өмнө нь ямар боломжийг хойшлуулж ирснээ бодох явдал юм. Мөн бусдын санхүүгийн хэрэгцээг хариуцах шаардлагагүй гэдгээ мэдсэн тохиолдолд амьдралдаа юуг өөрөөр хийх байснаа өөрөөсөө асуухыг зөвлөсөн байна. Ийм шийдвэр нь зөвхөн амьдралын хэв маяг бус ажил мэргэжил, эрүүл мэндийн даатгал, хуримтлалын дараалалд ч нөлөөлж болзошгүй. Тухайлбал, эрүүл мэндийн даатгалаа хадгалахын тулд хүсээгүй ажилдаа үлдэх үзэгдлийг АНУ-д “job lock” гэж нэрлэдэг.

Татварын давуу талтай дансуудыг хослуулах боломж Хуримтлалаа илүү уян хатан байлгах нэг арга нь татварын зохицуулалттай дансуудыг өөр өөр зориулалтаар ашиглах явдал гэж Лонг тайлбарлав. АНУ-ын “Roth IRA” тэтгэврийн дансанд оруулсан үндсэн шимтгэлийг тодорхой нөхцөлд торгуульгүй буцаан авах боломжтой. Мөн энэ онд эрүүл мэндийн хуримтлалын HSA дансанд хувь хүн 4,400, “Roth IRA”-д 7,500 хүртэл ам.доллар төвлөрүүлэх боломжтой. Харин тэтгэврийн данснаас 59.5 нас хүрэхээс өмнө хөрөнгө татахад ихэнх тохиолдолд татвар болон нэмэлт торгууль ногддог байна. Лонг тэтгэврийн дансыг ажил олгогчоос нэмэлт шимтгэл авах боломжтой учраас ашигтай гэж үздэг ч хөрөнгийг урт хугацаанд түгждэг сул талтайг онцолжээ.

Өгөөжөөс гадна татварын өртгийг тооцох шаардлагатай Уян хатан төлөвлөлт хийхдээ хөрөнгө оруулалтаас мөнгөө хэзээ гаргах нь татварын хэмжээнд шууд нөлөөлдөг. Хөрөнгийг худалдан авсан үнээс өндөр ханшаар зарвал капиталын өсөлтийн татвар ногдож болно. Нэг жил хүрэхгүй хугацаанд эзэмшсэн хөрөнгийн ашгийг АНУ-д ихэвчлэн энгийн орлогын татварын хувь хэмжээгээр тооцдог бол урт хугацаанд эзэмшсэн хөрөнгийн капиталын өсөлтийн татвар 0-ээс 20 хувь байж болно. Үүнээс гадна хувьцааны ногдол ашиг болон бондын хүүний орлого мөн татварын үүрэг үүсгэх боломжтой. Иймээс хөрөнгө оруулалтын шийдвэрийг зөвхөн өгөөжөөр бус, мөнгийг ямар данснаас, ямар хугацаанд ашиглах шаардлагатай болохтой хамтатган төлөвлөх хэрэгтэй болдог. Лонгийн үзэж буйгаар хүний 50-иад насны сүүлээс 60-аад насны эхэн үе хүртэл эрүүл мэнд, хөрөнгө болон чөлөөт цаг зэрэг давуу тал зэрэгцэх боломжтой. Хүүхэдтэй болох эсэхээ залуугаасаа мэдэж байгаа хүн ажил, хуримтлал болон амьдралын зорилгоо өөр бүтэцтэй төлөвлөх боломжтой гэж тэр тайлбарлажээ. Хүүхэдтэй болох эсэх дээр тодорхой шийдвэргүй байх нь санхүүгийн төлөвлөгөөг хойшлуулах шалтгаан биш юм. Харин амьдралын нөхцөл өөрчлөгдөх үед хуримтлалаа нэг зорилгоос нөгөөд шилжүүлэх боломжтой байлгах нь ийм төлөвлөгөөний гол давуу тал болж байна.